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【保險知識】保費融資更勝買樓?套息生利年回報可達9厘


保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種:純保障型產品(甚少可用作抵押品),及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險,並以銀行墊支的貸款來支付部份保費,一般要以該份新買的人壽保單來作抵押,但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款,原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途,亦不設年齡限制等門檻,亦因為保單本身滾存了「現金價值」,審批上遠較銀行私人貸款手鬆。


市面上有人提到保費融資,風險不高,回報吸引,分分鐘好過買樓投資,到底保費融資是甚麼?保費融資(Premium Financing)是保險計劃的特有安排,跟買樓很相似。


套息生利年回報高達9厘


舉例,一個物業價值500萬元,如果客戶有100萬元,剩餘400萬元可以跟銀行做貸款,便可以買樓。保費融資道理一樣,一份保單總保費500萬元,客戶有100萬元,也可以跟銀行做貸款400萬元(保費融資),便可以買到這份保單。由於現時保單貸款利率一年只有約1至2厘(視乎不同銀行),而保單回報,平均每年預計有4至5厘(複利),那麼客戶便可以從中賺取利潤,平均年回報可以高達每年8至9厘複利(視乎持有年期及利息變化)。

相比其他投資方式,尤其買樓,保費融資有着很多優點:

首先,通常保費融資適用的保險計劃,多數較大部分投資於固定收益產品,所以預期分紅波動較少。

其次,跟房產相比,保單有列出保險現金價值表,每一年的資產增值有明確的保證及非保證分紅,可預見性高。

第三,購買保費融資計劃,沒有買樓那樣不菲的稅費、佣金等費用,不需要尋找租客擔心租霸,也不會有折舊貶值的問題。


資金靈活性相當高

第四,保費融資計劃,通常退出年期可以是第5至10年末。這類保單的首年現金價值就達到已交保費的8至9成,跟一般的退休計劃、人壽保單較長的回本期不同,它們大多數能較早回本。如果投資者想早些套現,也很方便。資金的靈活性相當高。

第五,保費融資計劃,若想套現,只需向保險公司提出退保,保險公司便會扣除客戶借的保費和利息,將餘錢退回投保人。套現過程只需約一至兩個星期,跟賣樓相比,無需找買家,更為「快、靚、正」。

當然,是否人人都適合購買保費融資計劃呢?也不是。通常保費融資計劃,本金需要數十萬起,所以適合較有餘力的客戶。另外,客戶也需要留意,如果貸款條件有變化,自己需要付出的利息可能會增加,從而影響回報率。詳情需要諮詢你的專業理財顧問。


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