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【危疾保險】保終身vs純保障 邊款危疾保先啱你?


近年危疾患者有年輕化趨勢危疾保險也成為了最近需要買的重要保險之一危疾保險比較也需要多費心去挑選,這些突如其來的惡耗不但打擊身心,更會構成財政困難。加上醫療成本連年上升,您需要適當的危疾保險,好好照顧自己和家人。市場上的危疾保險計劃主要針對三種嚴重疾病分別為癌症、心臟病及中風,受保人一旦患上受保範圍內的疾病,就可以獲得一筆過保額賠款。即使賠償金額多於你的醫療費用,保險公司不會理會受保人如何使用該筆金額。當然,該筆賠款亦不保證足以涵蓋你的醫療費用,視乎計劃的保額大小。


危疾個案屢見不鮮,並且有年輕化趨勢,而癌症、心臟病、中風三大危疾,更是不少都市人惡夢,其中癌症醫療費用尤其昂貴。因此,愈來愈多人及早投保危疾保險,即使他日不幸患上嚴重疾病,也可獲得保險公司的一筆過賠償,應付醫療費用、或生活開支。香港市面上危疾保險主要分為兩種,定期危疾保險及終身危疾保險,究竟它們有何差別?10Life將為大家逐一探討。


保障範圍:定期危疾較集中指定疾病 終身危疾保險保障較廣


市場上危疾保險計劃多不勝數,概括分為定期及終身保險,但保障範圍仍存在差異。

定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障,常見保障期為1年、5年及10年,一般可續保至65到100歲。其保障障範圍可分為﹕

  • 定期癌症保險:僅保障癌症;

  • 定期危疾保險(只保三大危疾):僅保障癌症、心臟病、中風,佔危疾索償約9成;

  • 定期危疾保險(多種危疾):除三大危疾外,更包括多種嚴重疾病、及早期危疾(如原位癌、通波仔等)。


多數定期危疾保險只容許1次嚴重疾病索償,索償後保單便結束;僅少數產品提供多重保障

終身危疾保險為受保人提供終身保障,其保障範圍一般較廣,受保疾病更多,可涵蓋多種嚴重疾病、早期危疾(如原位癌、通波仔等)、兒童疾病。部分產品提供早期額外賠償,若受保人於保單早期確診嚴重疾病,可獲額外賠償,令總賠償金額超過原有保額。


至於索償次數,傳統的終身危疾保險只賠單次危疾,但近年新興的計劃容許多次賠償(又稱多種保障),即使受保人已索償危疾,在等候期後確診亦可再次索償。


現金價值:定期危疾提供純保障 終身危疾含儲蓄成分


定期危疾保險沒有儲錢成份,是純保障產品。若保單持有人索償嚴重疾病後,單次賠償的保單便隨即終止。即使沒有索償,日後也不能取回保費,所以屬「消費型」的保障計劃。


終身危疾保險儲錢成分,保費可轉化為現金價值。終身危疾保險通常設保費豁免,於供款期內,若受保人不幸患上嚴重疾病,便毋須再繳交將來的保費,且仍可繼續享有終身保障。另一方面,如受保人未曾索償嚴重疾病,可選擇於供款完畢後退保,取回現金價值,終止保單。所以有人說終身危疾保險「有病醫病,無病儲錢」。



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