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什麼是「保費融資」及「保單貸款」?


保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種:純保障型產品(甚少可用作抵押品),及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險,並以銀行墊支的貸款來支付部份保費,一般要以該份新買的人壽保險來作抵押,但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款,原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途,亦不設年齡限制等門檻,亦因為保單本身滾存了「現金價值」,審批上遠較銀行私人貸款手鬆。


一、什麼是「保費融資」及「保單貸款」?

投保人、保險公司、銀行三方圍繞「保險合同」展開的合作主要有兩種:「保單貸款」與「保費融資」。


保單貸款(Policy Loan):投保人把保險合同質押給銀行,銀行將保單現金價值的一定比例(如90%)作為貸款提供給投保人。

保費融資(Premium Financing):投保人向銀行貸款購買保險合同,投保成功後保單將作為放貸的抵押物由銀行保管,直至貸款還清(類似於貸款買房)。


簡單來說,「保單貸款」是先買保單後貸款,「保費融資」是先貸款後買保單。從操作層面來說,「保單貸款」在同一時間只需要兩方的配合(投保人向保險公司購買保單,再將保單拿去銀行作抵押),而「保費融資」則在同一時間需要三方的配合(投保人向銀行貸款,銀行向保險公司繳付保費,保險公司簽發保單)。

因此,「保費融資」比「保單貸款」要更加複雜一些,通常對投保人的各方面要求也更高,比如在銀行的私銀帳戶里有幾百萬美金投資理財,還有「保費融資」比「保單貸款」所需要的批核的時間一般也較長。


二、什麼叫「加槓桿」

「加槓桿」的本質就是通過借錢槓桿投資來擴大收益率。舉個例子來講,2015年底,小明看到萬科A連續漲停之後,想買萬科的股票,但無奈口袋裏只有一萬塊錢。小明覺得一萬塊投資經歷一個漲停板只能賺一千塊,太少,於是決定向銀行貸款五萬塊,貸款年化利息5%。小明盤算,如果「加五倍槓桿」,那麼經歷一個漲停板就能多賺五千塊,然後將股票拋出,把銀行的貸款還上,日利息可以忽略不計,幾乎淨賺五千塊。此等美事,豈有不做之理?


不過,「加槓桿」在擴大收益的同時,有可能會將風險也放大。繼續上面的例子,小明貸款五萬塊買入萬科股票後,萬科A停牌了……小明買的股票套在手裏賣不出去,不止要交高昂的貸款利息,還要面臨萬科A復牌後幾個跌停的巨大損失。「加五倍槓桿」的投資如果失敗,給小明帶來的不是五倍的收益,而是五倍的虧損。所以,在「加槓桿」前,要先了解「加槓桿」的原理與風險。


三、「保費融資」的主要風險點

香港「保費融資」的風險,主要集中於HIBOR(香港銀行同行業拆借利率)的波動上。由於銀行貸款的利息並非固定值,而是HIBOR+某固定值,因此貸款利息會隨著美元加息而升高。

一旦美元加息,或香港銀行的美元貨幣流動性出現緊縮,HIBOR也會隨之升高。如果貸款利息升至萬能險的收益水平,套利空間也隨之消失。

不過,以目前美元加息的幅度和趨勢來看,想要在短時間內快速加息的可能性並不是很大。而且此類貸款的主動權掌握在投保人手中,如果看到貸款利息有大幅升高的趨勢,只要提早把貸款還清就可以了。



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