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保費融資--你所不知道的香港保險玩法(下)

保單貸款保費融資


保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種:純保障型產品(甚少可用作抵押品),及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險,並以銀行墊支的貸款來支付部份保費,一般要以該份新買的人壽保單來作抵押,但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款,原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途,亦不設年齡限制等門檻,亦因為保單本身滾存了「現金價值」,審批上遠較銀行私人貸款手鬆。


進階版:大額保單保費融資


大額人壽保單作為一項資產,其保證現金價值遠高於其他保險產品,可通過私人銀行以保單抵押的方式進行融資。


保費融資架構:


如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單,一次性繳納保費75.9萬美元,保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。此時,保單持有人可將保單抵押給私人銀行,獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費,個人僅需支付21.4萬美元的保費。

融資前——300萬美元/75.9萬美元=4倍

融資後——300萬美元/21.4萬美元=14倍


對於客戶而言,雖然需要從私人銀行貸款54.5萬美元用於支付保費,但香港市場的保單貸款利率較低,目前大概為2.8%左右(不同公司萬用壽險產品的利率都有所不同,具體以實際投保產品為准)。從人壽保單自身來看,除享受300萬美元的身故保障用於財富傳承之外,還可享受保單自身的紅利回報,年化回報率約為4%,可做部分退保以作養老之用,這樣可以穩賺息差。

節省下來的這筆保費資金,則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債),或國內較為穩健的信託、銀行理財產品,或用於公司業務運轉,這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。


在上述分析基礎之上,高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率,僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶,不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。

總體而言,客戶購買了50萬美元的債券資產,同時免費得到一個300萬美元的大額人壽保單。在穩賺投資收益的同時,獲得的大額保單每年紅利增幅也基本保持在4%左右。有投資收益,有較高槓桿,有大額人壽保單,一舉多得,最適宜於希望穩妥進行財富傳承的高淨值人士。


保費融資原理

1、兩次抵押貸款(第一次:抵押保單貸出700多萬;第二次:抵押債券貸出200多萬)中,銀行收取的利率並非傳統貸款利率。而是用銀行間同業拆借利率,只有1-2%左右。

2、債券的年回報率一般在6%-10%左右。

3、保費繳納後,保單中產生現金價值,年回報率一般在4%左右。

4、所以,上述結構完全可以實現平衡,這就是為什麼資金存入銀行後,我們可以保證高年息回報率的同時,送給客戶一個高達3000萬的大額人壽保單。實現數十倍的槓桿回報操作

高級版:大額保單成立家族信託


外界對大額保單(JumboInsurance Policy)的用途,第一反應便是資產傳承。

目前在境外,許多高淨值人士更喜歡採用信託與人壽保險組合的方式,進行遺產傳承,提高資金運用效率。保單可提供槓桿和現金流,信託則用來實現長期穩定的資產傳承,並一定程度地消除利益衝突。


實例

民營企業主王剛(化名)在香港買了一份大額保單,眼見實體經濟不景氣,企業經營越發困難,他決定把這份保險的受益人設為還在讀小學的兒子。

看起來,這是一個十分完美的安排。這份保額高達600萬美元的萬能壽險計畫,王剛只需一次性繳付120萬美元作為保費,槓桿比例為5倍。

目前在香港保單融資額可以做到保單現金價值的九成。按照保單首日的現金價值,一般為繳付保費的80%,即保單購買人一次性繳納120萬美元的保費,大概能從銀行獲得96萬美元的貸款。計算下來,購買這份600萬美元保額的保單,只需花費24萬美元的成本。

事實上,王剛每年只需承擔銀行保單貸款利息一般在3%左右。


但是這個保單是否就是完美無缺呢?並不是,其中也隱藏了很多問題。比如:王剛意外身亡,他的兒子還未成年,是否能夠實際有效的利用這筆保險金?這份保單是否會遭到不當分割?即使他是正常死亡,孩子是否能夠管理運用這筆巨大的意外之財,而不會揮霍一空呢?


為了防止這些潛在的風險發生,王剛被建議設立一個離岸信託,讓信託受託人來持有保單,而兒子或其他家人則作為信託的受益人。以其購買的600萬美元的保單為例,王剛身故後,信託可以按照其此前設立的要求,以分期的形式支付給兒子,甚至只將收益部分用來支持家人的正常生活,確保兒子不會任意揮霍。


在信託的意願書中,王剛可以將保險賠償金的分配意願進行約定,比如兒子在20歲以前,只分配每年的收益,而不分配本金。在20歲以後,則安排每年分配一定比例的本金,延長至數十年分配完畢。在這樣的安排下,兒子每年都可以獲得基本生活支出保障,同時可以防止過度揮霍。


保險金信託最關鍵的地方在哪?就是必須要以信託為投保人。信託一旦為投保人以後,這份保單的整個財產權就獨立了。也就是說這時候現金價值是信託的。那麼就能避免被追債,因為它整個的財產已經獨立了。受益人是誰呢?也是信託。


然後再通過信託的規定:信託的檔、信託的意願書來進行整個利益的分配、受益人的分配。做這樣的安排,基本上是因為信託財產具有獨立性。


在這個信託下面的保單,隔離父母的債務肯定是沒有問題,規避遺產稅也沒有問題,女兒債務隔離也沒有問題,因為她只是信託的受益人。防止揮霍當然沒有問題,因為財產是獨立的,子女是受益人,只有受益權而沒有信託財產的掌控權。



Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心,並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。投保的原因可以有很多,包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障,或在遇到盜竊或災害時,為您的住所、坐駕或其他資產提供保障


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