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定期人壽保險 和終身人壽保險有什麼區別?

定期人壽保險 | 終身人壽保險

定期人壽保險終身人壽保險有什麼區別?終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品,而定期人壽保險,保險中的「定期」是指受保人可在指定保障期限內獲得人壽保障,而此類人壽保險多為純人壽保險,因為保險公司只會提供死亡賠償,計劃不存在任何現金價值,Sincere 致誠理財保險顧問提醒大家,在購買時記得了解自己的需求再購買!


什麼是終身人壽保險

終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品,部分保費會被用作投資用途,投保人可以選擇不定時提取現金,或將收益保留在保單內累積滾存,直到退保時/受保人離世時/保障期後(假設受保人存活至 100 歲或以後)才一筆過領取。

終身壽險的供款期數,可以從3年到30年甚或更長,期間保費固定。供款期過後,投保人無須再繳交保費,計劃會繼續生效並提供終身人壽保障及長線的潛在投資回報。

終身人壽保險如何運作?

終身人壽保險之所以被廣泛認為是投資工具,主要是因為保單除了會為保單受益人提供死亡賠償,還會不斷累積「現金價值」。

終身壽險會將部分保費投資到不同項目,當中的得益會透過時間和複息效應滾存成為更大回報,產生「利疊利」的效果,所以「現金價值」會隨年月增長,原理與長線投資相仿。

「現金價值」的計算方法比較複雜,牽涉精算師的計算及受保險公司的投資組合影響,簡單理解就是將每期所繳交的保費扣除佣金、保障成本、營業費用後,剩餘的保費經保險公司投資所產生的回報得出,投保人可隨時提取紅利。

終身人壽保險的保費

與定期壽險不同,終身人壽保險設有固定供款期,期間的保費一經釐定,便不會再有更改。

正因為終身人壽保險會把一輩子需要繳交的保費,悉數壓縮在有限的供款期內繳交,所以保費一般會較定期人壽保險昂貴。終身人壽保險的好處及壞處

好處

終身人壽保險的吸引之處在於:

  • 保費在供款期間維持不變,投保人不用擔心因為年齡增長或健康狀態下滑,而導致保費加價,令自己失去預算。

  • 另外,由於終身壽險含有投資成分,保險公司會代為進行投資,毋須投保人親自操作,得益又會在戶口按年滾存成更大回報,所以對部分投保人而言,購買終身壽險是不錯的長線投資策略。

壞處

  • 一旦投保終身人壽保險,便需要一直供款直至供款期完結,如果提早退保的話,退保金額可能會比已繳保費低得多,甚至可能造成損失,資金調動上明顯欠缺彈性。

  • 此外,由於終身壽險兼顧投資與保障兩部分,保費通常較為昂貴,於相同保費預算下,保障通常較定期壽險為低,未必適合需要足夠保障的人士。

終身人壽保險較適合誰?

假如你符合以下情況,就可以考慮投保終身人壽保險

  1. 你有能力負擔較貴的保費,不會中途退保

  2. 你希望能從保險戶口中,不定期提取現金

  3. 你不熟悉投資,同時希望獲取穩定回報

  4. 你追求穩定,不希望保費按年遞增



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Sincere 致誠理財保險顧問提醒大家,在購買保險時,不要只相信保險從業人員說的一些話術,多去研究要簽下名的保單內容,有哪些能保障,有那些不能保障,又需要承擔哪一些的風險,認真檢查需要簽名保險條款,買適合的保險才能保障自己和家人。


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團體醫療保險團體醫療保險比較

對於團體醫療保險,相對團體醫療保險比較都差不多,但致誠理財保險顧問會因應企業所需,提供度身設計的團體醫療保險計劃及其他獨特的套裝計劃,致誠理財保險顧問的團體醫療保障與其他團體醫療保險比較,既可以企業的角度表達對僱員的關懷,又能充分迎合身為僱主的實際需求。可助企業向僱員盡表關懷,我們會為僱員是業務成功的關鍵。深入剖析旗下僱員的保險需要,從而提供無微不至的團體醫療保險計劃及其他獨特的套裝計劃。


團體醫療保險保障範圍

團體醫療保險是指以團體或公司名義購買的醫療保險,讓公司員工可以享受門診、住院、牙醫及手術等保障,看似與個人醫療保險保障內容沒有太大不同,不過在細節上還是有所差別。

香港保險公司對於團體醫療保險的成員核保會較個人醫療保險來得寬鬆,如公司人數超過某定數目,香港保險公司更可接受投保時無需同事提供健康申報,但是為了控制風險,保險額相對沒有很高,每間公司為員工買的醫療保險保障範圍都不同,普遍保障額在HK$100,000以內。

另外,個人醫療保險與團體醫療保險最大的不同是,市場上個人醫療保險大多屬於長期合約,條款上會提供保證續保的保障,而團體醫療保險屬於一般保險合約,每年香港保險公司都會視乎公司的理賠情況或公司人數等因素去決定保費及是否續約,相對較不穩陣。

團體醫療保險的局限

對於打工仔來說,不用花錢就可以享受基本的醫療保障,實是一大福利,尤其是門診服務是打工仔日常使用最多的醫療保障,藉此可以節省不少開支。

不過,團體醫療保險的特性,讓其難以成為個人提供全面的醫療保障,打工仔在購買個人醫療保險前,可先思考以下幾點。

公司醫保跟職位不跟人

不少人會認為有公司的團體醫療保障,就不需要再考慮購買一份個人的醫療保險,但是要知道團體醫療保險是提供在職員工的福利,如果退休或不再在此公司任職,那你的團體醫療保險保障就會隨之結束。

如你在公司醫保結束後,才考慮購買個人醫療保,核保時在團體醫療保險曾經理賠過的疾病,就有好大機會不受個人醫保保單所保障

購買個人保險形成互保

對於普通打工仔,公司所購買的團體醫療保險普遍提供基本的門診及住院保障,足夠應付傷風感冒,及簡單的入院手術,一旦需要動大術,那保額就遠遠不夠,如再購買一份類似保障的個人醫療保險,顯然不合乎利益。

不過,可以考慮購買一些需墊底費的高額醫療保障,利用公司醫療保險的賠償來抵消自己支付的墊底費,又可以得到更大的醫療保額,做到互補不足的效果。


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