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幫子女計劃儲蓄必讀!海外升學需要幾錢?

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不少父母考慮讓子女到外國升讀大學,作為將來海外就業或移民的踏腳石。不過往外國升學的學費及生活費也很高,「廿四孝」的中產父母或需及早儲錢,所謂「教育基金」,就是看準這個市場的儲蓄保險。香港已進入高教育費年代,其他課外學習費亦年年攀升。加上普遍晚婚的情況,大多數父母在儲蓄子女教育基金的同時,還需籌劃自己的退休金,財務壓力為家長帶來沉重的負擔。子女教育經費計劃是整個家庭財務計劃中的重要一環,如果沒有好好籌劃教育基金保險與退休金,恐怕父母的退休計劃難免被迫延後。


教育基金的三個考慮因素


為小朋友儲蓄:「流動性」的重要性較低

假如儲蓄是為小朋友而設,「流動性」不應是首要的考慮因素。

原因是為小朋友儲蓄的目標不會輕易改變,例如儲蓄是預計在18年後提取100萬作為大學學費,如非必要,也不會在18年內動用這筆儲備。因此,現金、定期存款或iBond等儲蓄方法只適合當作短期應急儲備,不適合作為小朋友的教育基金


為小朋友儲蓄:先考慮風險,再考慮回報

如果只考慮「回報高低」,欠缺對風險及提取時間的考慮,結果可能是 1) 投資到錯誤的資產 或者 2) 在錯誤的時間點提取你的儲蓄,反而可能令儲蓄變成虧蝕。因此,為小朋友儲蓄的資金應先考慮「不可虧蝕」,再考慮「回報高低」。


如何決定儲錢計劃或股票投資


一般而言,我們可以將儲錢分為兩個部份:儲蓄計劃(兒童儲蓄保險)及股票投資(或風險投資)。


與股票投資不同,儲錢計劃只要存放指定的年期,便可以從中獲利,而且計劃可以預期未來的提取價值,避免因股市波動可能造成的損失,特別適合完成某項儲蓄目標。尤其是擔心投資風險的人士,可以儲蓄計劃作為主要的儲錢方法。


如果資金比較充裕並且願意接受更多風險,可以在完成儲錢計劃的部署後,再將剩餘資金投放到股票投資上。


總括而言,我們可以預留較少的現金儲備解決小朋友的日常開支,再根據整個家庭的能力,將剩餘部份分配到儲錢計劃及風險投資中。


要選擇一個適合自己的計劃,應該要先考慮有關資金的提取年期。原因是部份計劃的短期回報雖然較高,但在長期回報的部份會遜色得多。因此,儲錢目標的長短,會直接影響你選擇的計劃。儲錢計劃的總取回金額由保證金額及紅利組成,而紅利則取決於存息率或分紅政策:存息率主要受市場利率影響,當未來市場利率提升,未來派發的紅利可能較預期多;分紅政策主要受投資表現影響,部份計劃會列明至少派發投資獲利的90%。總取回金額可能高於或低於總預期金額,如果想計劃回報接近預期,可以優先選擇分紅實現率較接近100%的保險公司,或者避開以分紅政策為主的計劃。


海外升學費用需要多少?


即使不計算通脹,考慮到大學學士課程一般是三/四年制,如果要到海外留學,目前較低的門檻已經要近100萬港元!


作為普通家庭,如果因為擔心風險完全不投資,要達成這個目標絕對要浪費更多時間。如果懂得在小朋友0歲時就開始儲錢,便可以用一種較穩妥的方式,讓時間為你工作,達到資產增值的效果。


如何透過滾雪球的方法達致長期增值的效果?


如果屆時有充裕的現金儲備解決學費及生活費,也可以選擇繼續將資金存放在計劃上,原因是儲錢計劃的回報屬於遞增型,資金存放的時間越長,計劃內的複利回報就會越高。

如果本身的資金儲蓄較為充裕,可以優先考慮長期回報較高的計劃,透過滾雪球的方法達致長期增值的效果。



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