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認真看待強積金!向百萬資產進發


強制性公積金(「強積金」)制度自2000年12月起由香港特別行政區政府推行,旨在保障在職人士之退休生活。強積金制度連同社會保障和個人儲蓄及保險是退休保障的三大支柱,讓退休人士早作儲蓄準備,以應付退休後所需的基本生活開支。根據強制性公積金計劃條例,您的僱主有責任安排您參加註冊強積金計劃,您及您的僱主均需要定期向強積金計劃供款,而強積金供款額是根據您每月的有關入息而定。


很多打工仔對強積金「闊佬懶理」,最主要原因不外乎沒有時間或耐性,以及認為每月供款一千幾百,影響不大;不過根據積金局報告+,原來在2019年底已有6萬個MPF帳戶累積了逾100萬元資產!


假設僱員月薪3萬以上,連同僱主每月強制性供款各1,500元,一年有36,000元,並假設每年回報4%,在第18年便已步入百萬資產關口。其次,揀啱策略亦是關鍵。根據積金局數據~,自2000年12月至2020年底,股票基金年率化每年回報有5.4%,至於保守基金、保證基金年回報只有0.7%及1.3%。假設打工仔MPF每年回報率有約6%,只消16年便可滾存出百萬MPF。同樣的資金投入,假設年回報只有1.3%,則要花多7年時間,於第23年才可累積出百萬強積金。不過要留意股票基金風險較高,計劃成員應根據自己的可承受風險水平、人生階段等,作出合適的投資配置,切勿嘗試捕捉和跟隨短期市場走勢。


積金局曾經解釋,原來除了強制性的供款,不少帳戶亦有來自僱主、僱員作出的自願性供款。部分帳戶累積的資產因額外供款,而大幅高於其他帳戶。例如政府、一些公營機構,也會為僱員供多過5%的MPF。因此打工仔在選擇轉工時,可以留意公司有否提供這項「員工福利」。

事實上打工仔亦可「主動出擊」。現時強積金架構下,僱員也可以自選作出「自願性供款」,例如特別自願性供款(SVC)和可扣稅自願性供款(TVC)。SVC特別之處,在於打工仔可隨時提取戶口內的款項,不用等到65歲。打工仔更可以獨立於僱主設立SVC帳戶,因此提供了更高的靈活性。TVC則享有扣稅優惠,上限6萬元,達到17%稅率的話,可慳稅1.02萬元。要留意,TVC供款必須到65歲才可提取(符合法例訂明的特定情況除外),不可提早取回。


MPF為長達20至30年的投資,揀啱基金在長線滾存下差距可以十分大。例如保守基金回報率成立至今年率化回報普遍不足1%,但股票基金則為約5%。無論哪種策略,您必須考慮不同因素包括自己風險承受能力、距離退休的時間等,加上好的風險管理好,並部署長線具有較大增長潛力的投資,長遠而言才較大機會跑贏通脹。


只要認真看待強積金,成為百萬MPF達人的機會亦可屬於您,令退休生活更富足。



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